［罐頭保單］2020新生兒、兒童保險罐頭保單規劃大全，保障CP兼顧就是這麼簡單　20200616更新－保險自修室

喜迎新生兒的同時，寶貝的保險如何配置一直是為人父母的課題。

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新生兒投保前的注意事項

出生前：寶貝出生前幾個月即可開始與業務員規劃投保內容，事前提早規劃以免產前忙碌，一堆待辦事項延誤投保時機

出生後７日內：

1) 盡快辦妥報戶口出生登記，並取得身分證

2) 寶寶出生後，醫院會採血進行政府公告的21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢，若等到篩檢結果出來為陽性後才投保，在要保書的健康告知事項中就必須告知，這時就會由保險公司去評估是否延後承保或是拒保，但若在篩檢結果出來前投保，爸媽並不知道篩檢結果的情況下，健康告知書也無須告知什麼，此時若後來篩檢報告有異常疾病，保險還是能依約生效，新生兒21項疾病篩檢就不受醫療險等待期30日的規範，保險公司就必須負起保障責任。

所以這期間若有醫院建議自費增加篩檢項目，請一併等保單生效30日後在實施，不然可是會被保險公司除外保障的！千萬要記得，因醫療險多數有疾病等待期30~90天的規定，請先讓保障生效在進行任何檢查，以免打亂做好的保障！

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以往總是從身旁的親朋好友業務中就近參考，但同一間保險公司卻難有每樣險種都完善的時候。

這時，如何運用多家保險公司的優質險種組合出保障範圍最大、防禦力也最高的保單，以下就來告訴你！

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保險要全面，就是要掌握這幾種商品，以下來一一介紹各險種的重要性：

失能險

保單規劃時都需要選個主約，主約下再附加任何想要的附約，近年多以終身失能險為主約出單。

失能險是依照失能等級表1~11級共80項的狀況去判別給付，其中包括五官、四肢、臟器、軀幹、中樞神經，都是判斷的範圍，大家可能會覺得小朋友很少會發生這麼嚴重的狀況？

這裡有個很重要的觀念：「規劃保險時的考慮方向不能只是依發生狀況的機率，更該考慮的是，一旦低機率高損害的狀況發生時，你能有多少承受力？」

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小朋友或許真的不易發生失能風險，可一旦發生了，不管是疾病還是意外造成的，人生的餘命可還有好幾十年，後續的照護費用與所花的心力都會造成家庭很大的負擔，因此不管大人小孩，規劃好失能險是必須的事。

失能險依理賠項目大致分為兩項：

1) 1~11級失能一次金：

主要是解決發生當下的醫療費用與增設無障礙設施和一些醫療器材上的準備。

通常依失能等級比例給付一筆金額（1級100%、2級90%、……、11級5%），以先應付當下需改變的環境硬體及後續照護。

2) 1~6級失能月扶助金：

當失能狀態為較嚴重的1~6級時，每月給付一筆錢，供我們在無法有薪資收入的狀況下持續維繫自己的生活。

月扶助金額度以看護費、伙食費、醫藥費、補給品、生活費為標準去評估，當我們無法在從事勞力工作時，一個月需要多少錢才夠我們繼續生活下去而不影響到家人。

重大傷病險

重大傷病險理賠標準依照健保核發之重大傷病證明，有證即賠，是一張保障範圍極廣的險種，涵蓋共22類近400項疾病。

常見的包含癌症、慢性精神病、重大燒燙傷、慢性腎衰竭（洗腎）、自體免疫疾病、罕見疾病……，但排除先天性疾病、職業病、早產兒項目。

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近年兒童領取重大傷病證明的比例不斷增加，因兒童身體發育尚未健全、身理機能也尚未穩定、免疫力不足的情況下，常見的重大傷病有：兒童癌症、慢性精神疾病、川崎氏症、重大燒燙傷……。

根據中華民國兒童癌症基金會統計，台灣一天約有1.5個兒童罹癌。且兒童無法清楚表達身體上的不舒服，因此等到發現時常為時已晚，若能在確診這些疾病時有一大筆錢能自由運用、長期奮戰治療是相當重要的事！這邊建議至少規劃100萬的額度是較理想的！

實支實付醫療險

實支實付啟動的條件為：若發生住院或手術情況時，依收據金額在其實支限額內給付理賠。

其最大效益在於一張險種包含了病房日額、手術費、雜費項目，

實支實付主要分三大部分：

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一、病房日額：升等病房差額、膳食費、護理費、診察費

二、手術費用：健保不給付之手術費

三、醫療費用：醫師指示用藥、血液、掛號費、救護車費、器材費、健保不給付之醫療費

而手術又分為門診手術與住院手術，門診手術就是手術完成後不必留院可馬上出院的手術。現今門診手術已日漸頻繁，挑選時請務必挑選有理賠門診手術與門診手術雜費且非定額給付的商品，且能以副本理賠為優先！

實支實付目前上限為三家，通常建議規劃成雙實支，這樣等於有雙倍的理賠金，一來當狀況較輕微時，理賠下來的費用可以拿來彌補照顧者的薪資損失，二來當狀況較危急時也能有夠高的額度去應付大筆的醫療費用，三來可以挑選兩家保險公司用彼此較推薦的商品去搭配出保障齊全的保單。

規劃上以雜費額度至少15萬以上為理想，根據衛生署統計住院醫療花費裡，雜費佔了總花費高達65%的比例，近年來醫療科技不斷進步，手術時使用的新型醫材花費並不會算在手術費裡，舉凡：人工關節、心臟塗藥支架、內視鏡微創、海扶刀、達文西……，以往的日額型醫療險並無雜費額度好來承擔這些高自費醫材，目前只有實支實付有包含雜費項目，故實支實付在醫療保險規劃上的必要程度是無庸置疑的！

癌症險

癌症險顧名思義就是罹患癌症後，後續的理賠醫療照護

主要分為兩大類：

一、一次性給付：罹癌時依比例理賠保額，為什麼是依比例呢？

因為108年後癌症險對於癌症的定義有了改變，癌症有分初期、輕、重度，罹患初期與輕度癌症一次金只給付保額的5~15%。

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若很在意癌症保障，會先把一部份預算規劃在重大傷病險為主，因重大傷病對癌症的定義為「需長期或積極治療的癌症」，定義上較寬鬆，罹患一期癌以上即理賠保額，而癌症險一次金則為輔助補強！

二、療程型給付：針對癌症住院與各醫療行為做給付，醫療行為視各條款而訂，目前常見的為癌症住院日額、癌症手術、放射線治療、化學治療各有不同的理賠額度，但會受限於條款上的療程方式，規劃上還是以一次金為主較不受限！

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意外險

意外險顧名思義即是遭受意料之外之事故所造成的損失與傷害，意外的定義為「非由疾病所引起之外來突發事故」，

兒童成長時懵懵懂懂，一不注意就容易造成傷害，所以意外險往往也是需要去重視的。

意外險理賠主要分為四大塊

一、意外失能：意外造成的失能風險，一樣依失能等級1~11級，給付100%~5%保險金。例：意外造成3級失能，即理賠80%失能保險金。

二、意外住院日額：因意外導致的住院，住院一天理賠多少額度。另會包含骨折未住院的給付，依照骨折部位對照骨折日數表去給付保險金。

三、意外實支實付：因意外造成的醫療自費部分，限額內去理賠，意外門診也可給付，與醫療實支的不同處在於醫療實支雖不分疾病或意外，但醫療實支的前提為住院或手術，若只是小意外造成的門診治療，醫療實支是無法理賠的，故這邊還是會規劃一個意外實支的額度3~5萬去應付輕微的意外狀況，那嚴重的狀況通常也都會有住院或手術的發生，這時醫療實支就可啟動理賠。